Цифровой рубль: большой справочник по технологиям, возможностям и рискам

Этот справочник – попытка собрать в одном месте максимум полезной информации по цифровому рублю. При появлении новой информации или корректировке существующей, справочник будет обновляться.

Автор не является ни сторонником, ни противником цифрового рубля, основная движущая сила создания этого справочника – любопытство. Автор не связан никакими обязательствами ни с оператором цифрового рубля, ни с иными финансово-кредитными организациями.

Что такое цифровой рубль – кратко

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России выпускает в обращение в 2023 году в дополнение к существующим формам денег (наличной и безналичной). Один цифровой рубль равен одному наличному и одному безналичному рублю.

Цифровой рубль лежит в цифровом кошельке гражданина или компании, этот кошелек не является счетом в банке, а цифровой рубль не является безналичным рублем. При этом банки обеспечивают доступ к цифровому кошельку через свои банковские приложения. Цифровой рубль и цифровой кошелек – аналог денег, лежащих в сейфе, а не на счете: в частности, по ним не начисляется процентный доход, не может начисляться кэшбэк, банк или центробанк не может давать их в кредит кому-либо, и они защищены от проблем, которые могут возникнуть у коммерческого банка.

Перевод цифровых рублей или оплата ими для пользователя (гражданина или организации) практически неотличима от безналичной оплаты через электронные сервисы банков, за исключением объявленной Банком России возможности оплаты цифровыми рублями при отсутствии интернета и возможности более тщательного отслеживания операций с цифровым рублем по сравнению с операциями в безналичной форме. Декларируется свободный перевод средств со счета в банке в цифровые рубли и обратно и низкие тарифы на переводы и платежи цифровым рублем.

Краткая история введения цифрового рубля

Криптовалюты, в том числе две ведущие – биткойн, быстро набиравший обороты и поклонников с 2010 года, и Ethereum (эфир), запущенный в 2015 году, привлекли внимание не только многочисленных сторонников и инвесторов, но и финансовых аналитиков, в том числе из центробанков. У ряда финансовых экспертов появились идеи “перехватить инициативу” в мире криптовалют, создав нечто подобное, но эмитируемое государством, а не децентрализованной сетью. Наибольшую активность в этом проявили, кроме прочих, центральные банки Китая, Японии, Эквадора, Нидерландов и России.

Первый проект постановления правительства по введению “крипторубля” появляется в 2017 году.

В октябре 2020 Банк России (ЦБ РФ) выпустил доклад по созданию цифровой валюты, эмитируемой Центробанком (в отличии от децентрализованных криптовалют).

В апреле 2021 года была выбрана модель, в которой Банк России открывает и ведет кошельки банков, которые открывают кошельки клиентам. В июле 2021 определены 12 банков, которые проведут тестирование, в январе-феврале 2021 года оно было запущено.

В апреле 2022 года глава Банка России заявила в Госдуме, что пилотные расчеты будут проводиться с 2023 года в ограниченном объеме. В декабре 2022 был внесен в Госдуму проект, и 24 июля 2023 года вышел Федеральный закон № 339-ФЗ “О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации”, который вступил в силу с 1 августа 2023 года, введя в оборот третью форму денег – цифровой рубль.

9 августа 2023 года Банк России заявил о начале пилотного проекта по использованию цифрового рубля с 15 августа 2023 года. Этот проект будет включать в себя открытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями и переводы между примерно 600 клиентами и 30 компаниями из 11 городов.

На первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России. Планируется, что до конца этого года список участников пилота будет расширен за счет привлечения как граждан, так и компаний.

В следующем году перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Кроме того, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей. В 2024 году также запланировано присоединение к проекту 19 новых банков.

Предоставление возможности пользования цифровым рублем всем гражданам и организациям запланировано на 2025 год.

Основные характеристики цифрового рубля

  1. Не является формой безналичных денег, а является третьей формой валюты (в дополнение к наличной форме – монетам и банкнотам и безналичной – счетам в банках)

Как это понимать – “третья форма валюты”?

Исторически деньгами становился наиболее ликвидный товар, на который обменивали другие товары, чтобы после обменять этот ликвидный товар на нужный товар. В итоге золото и серебро отвоевали роль денег у ракушек, шкурок, орехов и других товаров роль денег.

Золото и серебро стали нарезать небольшими порциями, чеканя на них опознавательные знаки – так появились золотые и серебряные монеты.

Банки стали принимать золото и серебро на хранение, выдавая в обмен расписки, ставшие позднее купюрами – бумажными деньгами. Эмиссия бумажных денег сверх обеспеченных золотом объемов спровоцировала всплески инфляции. Образовавшиеся центральные банки обеспечили (путем принятия соответствующих декретов государства) право на единоличную эмиссию купюр, ставших национальными валютами.

В наше время физический обмен купюрами был во многом заменен записями на счетах, то есть безналичными деньгами. А с развитием компьютеров и интернета, смартфонов, банковских карт безналичные расчеты заняли преобладающую долю всех расчетов.

Как альтернатива государственным валютам, с 2010 годов быстро набирали обороты криптовалюты – децентрализованные (не имеющие единого центра эмиссии и контроля), негосударственные, электронные средства платежа (и объекты инвестирования).

В ответ на этот вызов, центробанки задумались о выпуске контролируемых криптовалют – контролируемых в том смысле, что эмитентами будут центробанки, и инфраструктура их использования также будет в той или иной степени контролироваться государством или центробанками.

Цифровой рубль – это не наличные деньги, но и не безналичные деньги, поскольку цифровой рубль не проходит через счета коммерческих банков. Он как бы лежит в “сейфе” – цифровом кошельке. Когда ваши средства лежат на счете в коммерческом банке, банк может пускать их в оборот – выдавать кредиты и займы. В случае цифрового рубля банк не может выдать его в кредит третьим лицам, ибо он не принадлежит банку, не находится на банковском счете. И Центробанк не может выдать его никому в кредит, поскольку для Центробанка ваш цифровой рубль эквивалентен монетам или купюрам у вас в кармане.

Когда вы меняете свой 1 безналичный рубль на 1 цифровой, у коммерческого банка на счетах становится на 1 рубль меньше – этот рубль появляется в вашем цифровом кошельке. Это эквивалентно тому, как если бы вы пришли в банк, забрали со счета 1 рубль наличными (монетой, получив ее в кассе), и положили бы эту монету в банковский сейф. В этом случае возможности банка по кредитованию клиентов уменьшатся на 1 рубль. При этом цифровым “сейфом” заведут Центробанк.

Однако, нужно отметить, что в Гражданском кодексе, ст.128, Объекты гражданских прав:

К объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и
документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные
права (включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые
рубли
, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ
и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и
приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная
собственность); нематериальные блага.

Возможным решением этой коллизии будет ответ, что в Гражданском кодексе дано общеупотребительное, не экономическое определение безналичных денежных средств (“всё, что не наличные”), но формально, с точки зрения финансовой технологии, безналичные средства на счетах банков и цифровые рубли в цифровом кошельке – это разные формы денег, то есть цифровые рубли не являются видом безналичных денег (в строгом определении – как средства на счетах банков).

  1. Цифровой рубль эмитируется только Банком России.

    Это означает, что эмиссия каждого нового цифрового рубля увеличивает количество денег в обращении (и если этот прирост денежной массы не соответствует приросту товаров и услуг, с учетом изменения скорости оборота денег, то это способствует инфляции).

    Если же вы создали 1 цифровой рубль у себя в кошельке, переведя 1 рубль со своего счета в банке, то количество денег в экономике не изменилось (правда, кое-что в экономике всё же изменилось – уменьшились возможности вашего банка по кредитованию своих клиентов – и они, эти возможности, не появились у другого банка, как если бы вы перевели средства из одного банка в другой).

    Этот механизм отличает цифровой рубль от криптовалюты, которая (биткойн, например), эмитируется путем майнинга (траты физического ресурса в виде электроэнергии и амортизации серверов/видеокарт).

  2. Цифровой рубль обменивается на наличный и безналичный рубль в пропорции “один к одному”, то есть не существует никаких “обменных курсов” цифрового рубля на наличный или безналичный рубль.

    Однако, утверждение (3) не застрахует от риска появления в будущем депутатских инициатив, связанных с какими-либо ограничениями хождения наличной валюты в пользу цифрового рубля, и возникновения в ответ теневых “обменных курсов”, где наличные будут стоить дороже.

  3. Риски цифрового рубля для его владельца теоретически ниже, чем наличного или безналичного – так, отсутствует риск банкротства/лишения лицензии коммерческого банка, риски, связанные с неработоспособностью/отсутствием в магазине приложений определенного банка (поскольку широкий круг банков поддерживают доступ в ваш цифровой кошелек), отсутствует риск физической кражи, как в случае наличных средств.

XBNFNM   В России стали продавать больше товаров со скидками
Почему “теоретически ниже”?

Один из рисков связан с более высоким уровнем отслеживания движения цифровых рублей по сравнению с безналичными и, тем более, наличными рублями. Это специфический риск для тех, кто пытается проводить операции, которые могут вызвать интерес правоохранительных органов (коррупционные платежи, приобретение запрещенных товаров и веществ) или надзорных органов, например, Росфинмониторинга.

Другой вид риска связан с потенциальными законодательными инициативами, которые могут вводить те или иные ограничения на наличные и даже безналичные операции в пользу цифрового рубля и, используя более подробную информацию о финансовых операциях каждого человека, потенциальные индивидуальные “разборки на парткоме”, понижение социального/кредитного/страхового рейтинга за условные “приобретение спиртного/ сигарет / кофеиносодержащих напитков сверх нормы”, “обжорство в роскошном ресторане митболами и крутонами” и тому подобные “проступки”.

Также остаётся риск мошеннических действий – вымогательства перевода средств. В случае цифрового рубля – на безналичные счета или обналичивания и передачи мошенникам. Владелец цифрового кошелька будет знать, что его средства лежат не в коммерческом банке, а кошелек управляется центробанком, поэтому мошенникам не нужно угадывать банк клиента, а сразу заходить “вам звонят из центробанка”…

  1. Стоимость владения, осуществления транзакций (переводов, платежей) цифровым рублем ниже, чем наличными или безналичным рублем. Например, объявленная возможность оплаты цифровым рублем при отсутствии доступа в интернет, отсутствие тарифов для физлиц на переводы и сниженные тарифы для юрлиц – см. Тарифы и издержки

Почему с п.5 не все так однозначно

Стоимость владения и расчетов цифровым рублем по сравнению с безналичным рублем можно оценить путем сравнения альтернатив – так, в некоторых случаях при безналичных платежах можно получить кэшбэк, а также процент на остаток на счете. Иногда величина этих эффектов может превысить эффекты п.5.

Также пока неясно, каковы будут издержки при прямом снятии наличных с цифрового кошелька.

  1. Более надежный доступ к своим средствам. Многие банки могут предоставлять сервис доступа к цифровому кошельку, в то время как доступ к безналичным средствам зависит от рисков, связанных с приложением конкретного банка, в котором лежат средства.

  2. Потенциальная возможность создания смарт-контрактов и наложения различных условий на оплату.

Как это может выглядеть в случае коммунальных платежей:

Например, можно создать условие для цифрового кошелька при оплате за воду:

  • автоплатеж при выставлении счета при условии, что сумма не выше 1000 руб, иначе предупредить о превышении

  • а если расчет по нормативу – что не выше 500 рублей, иначе предупредить

  • или если начислены пени, то не оплачивать, а сначала предупредить

  • или если счета/название компании изменилось, предупредить

Конечно, корректная отработка таких условий потребует создания нейросети, которая посмотрит электронный счет и распознает эти условия, при их возникновении. Кто предоставит услугу такой нейросети – поставщик ресурса, банк, стороннее встраиваемое приложение, некий единый сервис центробанка – это отдельный вопрос.

Отличия цифрового рубля от криптовалют

  1. Криптовалюты эмитируются, как правило, децентрализованно, а цифровой рубль имеет единственного неконкурентного централизованного государственного эмитента – Банк России. Одно лицо (физическое или юридическое) может иметь только один цифровой кошелек.

Плюсы и минусы

Децентрализованная эмиссия описывается некими заранее заданными правилами и ограничениями, поэтому во многом предсказуема. Однако, курс криптовалюты зависит от многих субъективных факторов, поэтому обычно крайне волатилен.

Объёмы эмиссии цифровых рублей пока непредсказуемы, также пока непредсказуемы объёмы перевода наличных и безналичных рублей в цифровые. Но курс цифрового рубля, как и рубля вообще, обычно предсказуем, за исключением отдельных периодов сильной волатильности.

  1. Криптовалюты интернациональны, продаются на биржах, которые находятся вне государственных юрисдикций и частью экспертов не признаются деньгами. Цифровой рубль – это форма рубля, национальной валюты и его обращение регулируется государством и центробанком.

Плюсы и минусы

В зависимости от того, каких взглядов вы придерживаетесь, интернациональный и конкурентный характер криптовалют может иметь для вас этические, политические, социальные преимущества или недостатки, по сравнению с противоположными преимуществами / недостатками национального и регулируемого характера цифровой национальной валюты.

3. Курс криптовалют претерпевает резкие изменения, криптовалюты могут служить инвестиционным активом, хоть и крайне рискованным. Цифровой рубль обменивается один к одному на безналичный и наличный рубль, его курс эквивалентен к курсу национальной валюты, он не может быть инвестицией, поскольку средства в цифровом кошельке не приносят процентов.

4. Криптовалюты обычно создаются путем майнинга, т.е. расходования аппаратного времени, электроэнергии, ресурса/амортизации серверов/видеокарт. Цифровой рубль создается без трат дополнительных ресурсов (кроме единовременных трат на инфраструктуру центробанком и банками) – либо созданием записей на счетах ЦБ (эмиссия, которая в случае превышения скорости прироста денежной массы над скоростью прироста массы товаров и услуг в обращении, может создать инфляцию – обесценивание денег), либо путем обмена безналичных рублей на цифровые (в этом случае банк, на счетах которого были безналичные средства, лишается возможности кредитовать своих клиентов на эту сумму, при этом иногда превращение безналичных рублей в цифровые может поспособствовать снижению уровня инфляции).

  1. Криптовалюты подвержены риску ограничений хождения со стороны отдельных государств, но эти риски можно минимизировать, разместив кошелек в иной юрисдикции / недоступном для регуляторов пространстве сети. Криптовалюты имеют риски, связанные с хищением или проблемами биржи (инфраструктурные риски). Цифровой рубль подвержен прямому риску со стороны национальных законодательных инициатив разной степени “оригинальности”, но инфраструктурные риски практически отсутствуют.

XBNFNM   Выявлена ​​средняя стоимость квартиры комфорт-класса в Москве

Алгоритмы пользования цифровым рублем

Пункты ниже требуют верификации от одного из тех счастливчиков, которые участвуют в эксперименте с 15 августа 2023 года! По возможности, хотелось бы получить сканы экранов для всех перечисленных операций, а также настроек кошелька, если они есть.

  1. Зарегистрироваться в Федеральной Государственной информационной системе “Единая система идентификации и аутентификации” (это Госуслуги) и получить ключ простой электронной подписи при личной явке.

  2. Скачать или открыть приложение банка, который поддерживает цифровой рубль, и создать цифровой кошелек – открыть счет физического или юридического лица. Открыть можно только один кошелек/счет!

  3. Перевести в цифровой кошелек со своего счета рубли – они станут цифровыми рублями. Эта операция также бесплатна.

  4. Расплатиться цифровыми рублями так же, как расплачиваемся безналичными на цифровой кошелек или банковский счет физлица или юрлица: по QR-коду, или введя номер цифрового кошелька, или карты, или реквизиты счета.

    При этом физлицо не платит никакой комиссии ни в каком варианте платежа. Юрлицо платит 0,3%, но не более 1500 руб. за получение средств от физлица (а поставщик услуг ЖКХ 0,2%, но не более 10 руб), и 15 руб за получение платежа от юрлица.

  5. Если отсутствует интернет, вы можете перевести цифровые рубли в отдельный офлайн-кошелек, и через NFC (или блютуз?) передать их на кошелек вашего контрагента, держа смартфоны близко (соприкоснувшись? введя полученные коды?).

  6. Полученные цифровые рубли вы можете бесплатно перевести на свой счет в банке.

  7. Средства могут быть списаны с цифрового кошелька по требованиям третьих лиц (например, с кошелька должника по требованию пристава).

  8. Цифровой кошелек можно закрыть. Он также может быть закрыт или его работа приостановлена Оператором при нарушении определенных правил.

Заявлен, но пока не подтвержден аргумент о том, что каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный код (как купюра имеет свой номер), и весь его путь может быть отслежен по этому коду.

Влияние на макроэкономику

Сбербанк в 2020 году прогнозировал, что появление цифрового рубля приведет к оттоку из банковского сектора 2–4 трлн безналичных рублей, которые перейдут в цифровую форму, перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок процента.

Представители Банка России утверждают, что эти опасения не имеют оснований, поскольку отток безналичности в цифровые кошельки будет идти постепенно, и Банк России сможет компенсировать этот процесс ставками процента и предложением денежной массы. Также, возможно, в цифровые кошельки перетечет часть наличных денег (т.е. увеличение массы цифровых рублей произойдет за счет снижения наличной массы в обороте).

В будущем цифровой рубль может оказать некоторое влияние на имидж рубля и его курс (но отследить степень этого влияния будет затруднительно).

Цифровой рубль с поддержкой офлайн-расчетов может улучшить территориальную структуру платежей – легче станет делать покупки на территориях с нестабильным интернетом, что приведет к развитию этих территорий (в т.ч. местных ремесел и туристических услуг). Однако, функция офлайн-расчетов пока в разработке.

Получит эффект бизнес, в виде снижения комиссий за прием платежей в цифровых рублях по сравнению с комиссиями за безналичные, снижения доли наличности и затрат на её инкассацию.

Возможно, для части граждан и организаций цифровой рубль станет альтернативой криптовалютам, что уменьшит потенциальный спрос на них, в т.ч. объемы майнинга. Но возможен и обратный эффект, когда введение цифрового рубля стимулирует массовый интерес и к децентрализованным криптовалютам.

Если к цифровому рублю проявят интерес иностранные граждане и организации, в т.ч. из близлежащих государств, это приведет к оттоку рублевой денежной массы из страны, что, с одной стороны, несколько снизит инфляционные риски, и улучшит курс рубля, но с другой стороны, может снизить экономическую активность внутри страны.

Потенциально, если банки и центробанк предложат и будут продвигать понятный и доступный для клиента сервис смарт-контрактов и автоматических условий на платежи, это может в будущем серьезно изменить экономику. Сейчас примитивным аналогом является сервис автоплатежей, в основном в отношении коммунальных услуг.

Возможно, если в государственных и муниципальных контрактах получат распространение цифровые рубли, это несколько снизит коррупционные риски, в связи с отслеживаемостью цифрового рубля, вплоть до индивидуального номера (кода) каждого цифрового рубля. Но это утверждение – пока лишь предположение, в т.ч. нет доказательств, что каждый цифровой рубль будет иметь индивидуальный код.

Также возможны негативные эффекты для экономики, связанные с рисками законодательной инициативы в пользу принуждения пользования цифровым рублем и создания искусственных препятствий для безналичного и наличного обращения, под флагом “ухода от наличности”, “контроля отдельных рынков (алкоголь, табак, лекарства)”, “борьбы с коррупцией”, “прозрачности расходования государственных и муниципальных средств”. Это приведет к уходу в тень части денежного обращения.

Влияние указанных эффектов может проявиться лишь при заметной доле цифрового рубля в обращении (от 3-5-7%). Но возможность достижения даже такой доли пока под вопросом.

Влияние на банковский бизнес

В настоящее время (с августа 2023 года) в пилотном проекте операций с реальными цифровыми рублями участвует 13 банков

Список банков-участников
  1. АО «АЛЬФА-БАНК»

  2. АО «Банк ДОМ.РФ»

  3. АО Ингосстрах Банк

  4. Банк ВТБ (ПАО)

  5. Банк ГПБ (АО) – Газпромбанк

  6. КИВИ Банк (АО)

  7. ПАО «АК БАРС» БАНК

  8. ПАО «МТС-Банк»

  9. ПАО «Промсвязьбанк»

  10. ПАО «Совкомбанк»

  11. ПАО Банк Синара

  12. ПАО РОСБАНК

  13. ТКБ БАНК ПАО – ТрансКапиталБанк

Наблюдается разделение мнений среди банков относительно цифрового рубля:

  • очевидно, часть банков поддержала цифровой рубль и видит его средством для увеличения своих услуг (доли на рынке) – считаем, что это как минимум банки из списка “пилотов” выше;

  • часть банков (во главе с крупнейшим – Сбером) либо отрицательно относится к текущей технологии цифрового рубля, либо холодно восприняла его появление (так, Тинькофф не участвует в пилоте, хотя был на раннем этапе тестирования);

  • Ассоциация банков России (АБР) обратилась в ЦБ с просьбой разъяснить отдельные положения о цифровом рубле.

    Возможно, введение цифрового рубля повлияет на перераспределение доли на рынке банковских услуг в пользу банков, которые активно подхватят технологию (например, в части возможности смарт-контрактов) и предложат клиентам, открывшим цифровой кошелек, дополнительные “плюшки”.

Тарифы и издержки

  1. Тарифы, которые оплатят пользователи цифровых рублей (граждане и организации): источник

Перечень тарифов

Тарифы до 31.12.2024

Тарифы с 01.01.2025

1. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция C2С) или в пользу юридических лиц (операция C2В)

оплачивается плательщиком средств

0,0% от суммы перевода

0,0% от суммы перевода

2. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг

оплачивается получателем средств

0,0% от суммы перевода

0,3% от суммы перевода, но не более 1 500,00 руб. за 1 перевод

3. За перевод цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция C2B) в оплату жилищно-коммунальных услуг

оплачивается получателем средств

0,0% от суммы перевода

0,2% от суммы перевода, но не более 10,00 руб. за 1 перевод

4. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу физических лиц с целью возврата цифровых рублей по ранее совершенному переводу (операция В2С-возврат)

оплачивается плательщиком средств

0,0% от суммы перевода

0,0% от суммы перевода

5. За перевод цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В)

оплачивается плательщиком средств

0,00 руб. за 1 перевод

15,00 руб. за 1 перевод

XBNFNM   Аналитики поделились прогнозами по мировым валютам

2. Вознаграждение, которое оплачивает Оператор (Банк России) участникам платформы (банкам, в приложениях которых граждане и организации совершают платежи цифровыми рублями) источник

Перечень вознаграждений

Размер вознаграждения до 31.12.2024

Размер вознаграждения с 01.01.2025

1. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу физических лиц (операция С2С)

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,0% от суммы перевода

0,0% от суммы перевода

2. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В), за исключением переводов по оплате жилищно-коммунальных услуг

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,0% от суммы перевода

0,10% от суммы перевода, но не более 500,00 руб. за 1 перевод

Вознаграждение участнику Платформы, который предоставил получателю перевода — юридическому лицу, полученные от него реквизиты перевода в виде кода

0,0% от суммы перевода

0,15% от суммы перевода, но не более 750,00 руб. за 1 перевод

3. По переводу цифровых рублей физическими лицами в пользу юридических лиц (операция С2В) по оплате жилищно-коммунальных услуг

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,0% от суммы перевода

0,05% от суммы перевода, но не более 2,50 руб. за 1 перевод

Вознаграждение участнику Платформы, который предоставил получателю перевода — юридическому лицу, полученные от него реквизиты перевода в виде кода

0,0% от суммы перевода

0,10% от суммы перевода, но не более 5,00 руб. за 1 перевод

4. По переводу цифровых рублей юридическими лицами в пользу юридических лиц (операция В2В)

Вознаграждение участнику Платформы, от которого на Платформу поступило распоряжение о переводе денежных средств

0,00 руб. за 1 перевод

10,00 руб. за 1 перевод

  1. Плата НЕ может взиматься с граждан и организаций за: источник

1. За прием к исполнению распоряжения пользователя Платформы (граждан и организаций) и направление указанного распоряжения Оператору Платформы (Банку России) – т.е. банки не могут взимать с граждан никакую плату сверх тарифов, утвержденных в табл.1

2. За организацию доступа и/или предоставление доступа к автоматизированным системам участника Платформы для пользователей Платформы (граждан и организаций) в целях осуществления расчетов цифровыми рублями – т.е. за функцию цифрового кошелька в приложении банка никакая плата с граждан и организаций не может взиматься

3. За перевод денежных средств с банковского счета или уменьшение остатка электронных денежных средств пользователя Платформы (гражданина или организации) для увеличения остатка цифровых рублей на его счете цифрового рубля – т.е. за пополнение цифрового кошелька со своего счета плата взиматься не может!

4. За перевод денежных средств на банковский счет или увеличение остатка электронных денежных средств пользователя Платформы (граждан и организаций) в рамках операции по уменьшению остатка цифровых рублей на его счете цифрового рубля – т.е. за вывод с цифрового кошелька средств на свой счет плата взиматься не может!

Дополнительно:

Кроме того, возникнут единовременные инфраструктурные издержки: затраты банков на встраивание и обеспечение требований безопасности кода, предоставляемого Банком России, в свои банковские приложения. Их банки будут компенсировать за счет тарифов табл. 2.

Возможно, части граждан, желающих воспользоваться цифровым рублем, придется сменить смартфон на более современный и мощный (это будет зависить от кода и требований по его безопасности, который будет встраиваться в приложения банков).

Безопасность

В целом риски, связанные с цифровым рублем ожидаются ниже, чем с безналичным и наличным рублем, в т.ч. за счет исключения рисков, связанных с коммерческими банками, на счетах которых находятся рубли.

В то же время, вопрос безопасности, в т.ч. безопасности цифровых кошельков требует дополнительного изучения и сбора статистики инцидентов.

Также необходимо более широко понимать риски для безопасности финансовых средств граждан и организаций и права распоряжения ими, включая сюда риски, связанные с возможными законодательными инициативами по ограничениям в пользу цифрового рубля.

Логотип и PR цифрового рубля

Утвержден логотип цифрового рубля, в т.ч. для использования в приложениях банков, которые предоставляют доступ к цифровому кошельку:

Любопытные наблюдения

Интересно, что логотип выполнен в красных цветах, который присутствует в дизайне и оформлении карты минимум трёх крупнейших банков, входящих в список пилотов, которые работают с цифровым рублём.

При этом двое из этих банков позиционируют себя для прямо противоположных аудиторий: один – для молодых и продвинутых, второй своим названием и стилем ориентируется больше на более возрастное и консервативное поколение.

Отношение к цифровому рублю и критика

Критика в отношении цифрового рубля заметна из двух противоположных лагерей: как со стороны либеральной части (Сбербанк, а также люди, с подозрением относящиеся к любым инициативам государства), так и со стороны консервативной части (Царьград, антипрививочники, опасающиеся “цифрового концлагеря”).

В то же время, и активных приверженцев цифровой рубль может найти в обеих лагерях – как среди наиболее продвинутой, молодой, ориентированной на технологии аудитории (условно, клиенты “красного банка”), так и среди консервативной его части (“не доверяю банкам, только государству”, “если зеленый банк против колхозов, то я за”, “не хочу, чтобы гугл следил за моими деньгами”), особенно при появлении функции оффлайн-кошелька, когда можно отключиться от интернета, сохраняя контроль над цифровыми рублями.

По опросам Сколково от 15 апреля 2021 года:

  • 14% – точно буду пользоваться цифровым рублем,

  • 36% – «скорее да»,

  • 38% настроены негативно, из них 22% категорически отказываются использовать цифровой рубль — то есть дали ответ «нет, точно не буду использовать».

По опросам ВЦИОМ (июль-август 2023):

  • 30% проявляют интерес к цифровому рублю (в т.ч. 42% россиян, оценивающих свой достаток выше среднего и 36% среди имеющих высшее образование),

  • 58%, а среди представителей старшего поколения 60+ лет — 79% не желают пользоваться цифровым рублем,

  • 12% затруднились с ответом.

О том, что с 2025 года планируется массовое внедрение цифрового рубля, знает каждый седьмой россиянин (15%); что-то слышали, но без подробностей, более половины опрошенных (55%). Еще 30% впервые узнали о появлении третьей формы национальной валюты в ходе опроса.

Интересно, что несмотря на продвинутость молодежи в сфере цифровых технологий, общая информированность о внедрении в России цифрового рубля выше в старших возрастных когортах (18-24 лет — 50%, 25-34 лет — 61%, 35-44 лет — 69%, 45-59 лет — 77%, 60 лет и старше — 76%). Возможно, что сейчас больше обращают внимание на цифровой рубль те, кто видит в нём риски, а не возможности.

В исследовании Банка России “Возможные подходы к прогнозированию спроса российских домохозяйств на цифровой рубль” (февраль 2023):

  • от 19 до 25% выбирают расчет наличными исходя из критериев привычки, отсутствия возможности для безналичной оплаты, контроля расходов,

  • 12% считает, что с наличными безопаснее и быстрее, а 7% нравится отсчитывать купюры, держать их в руках.

  • Однако, 12% считает наличные грязными и негигиеничными, 9% считают, что картой платить безопаснее,

  • 27% привлекает карта из-за бонусных программ и кэшбэка,

  • 27% благодаря карте проще контролировать расходы,

  • 42% считают, что картой платить быстрее,

  • 47% предпочитают карту, поскольку не нужно носить с собой большое количество наличных денег.

    Автор прогнозирует, что на горизонте до 10 лет активно пользоваться цифровым рублем будет до 15% граждан (в основном, наиболее обеспеченных, что может составить до 30% оборота денежных средств физических лиц).

    Среди организаций оценка возможной доли пользования цифровым рублем затруднена и будет зависеть от нормативной базы, формальных и неформальных указаний для госпредприятий, госучреждений и муниципальных организаций.

Нормативные акты, материалы и презентации

Source